申請房貸的管道

除了銀行之外，信用合作社、壽險公司、農會、郵局、信託公司等，也替買屋的人提供多種選擇管道，但每個管道的實施政策也可能會有些差異。

 

房屋鑑價

銀行鑑價會根據您此處的物件進行全面性的評估，例如地段、區域與交易狀況、屋齡、建築方式、土地持有面積、建物內部屋況、建物是否瑕疵、嫌惡設施、交易狀況以及其他角度。

 

鑑價管道：

●銀行網頁試算

●銀行行員估價

●實價登錄

●房仲網頁查詢

●銀行委託鑑價

 

貸款年限

一般房貸年限多訂為15~20年，但銀行法修訂後，30年期的房貸已成為現在貸款人優先選擇。若其房貸年限越長，每月所須攤還的貸款便越低，可提升購屋能力，但所支付的利息也比較多。因此還款能力最好控制在個人收入的三分之一左右。在考慮貸款年限時，也應將利息支出的差距、通貨膨脹及個人經濟狀況等因素列入還款能力。

 

辦房貸一定要有保證人？

需不需要保證人跟還款能力有關，房貸申辦戶本身的財力條件不足（例如年收入太低），這時候銀行才能視情況要求房貸申辦戶再找個連帶保證人。

 

如果有下列狀況就需要提供保人：

(1) 屋主非本次貸款申請人，屋主就必須擔任保人才能申請。例如房子是爸爸的，貸款申請人是兒子。

(2) 申請人無法提供薪資財力證明、或者財力證明並不明確。例如工作領現金，卻也沒有銀行出入。

(3) 申請人信用繳款紀錄有遲繳，且遲繳有上聯徵。

(4) 申請人的負債與收支比重嚴重不平衡（收支比、負債比偏高）。

 

自備款計算房貸所需自備款

先確認好自己要準備好多少自備款。一般房貸最高可貸八成，因此自備款至少需要準備二至四成左右。假設您是買新成屋或中古屋，可能就必須在短時間內將自備款一次繳清。

 

辦理房貸所產生哪些費用

●鑑價費

●銀行帳戶管理費

●開辦費

●徵信費

●手續費

●土地登記規費

●書狀費(每張80元)

●謄本費(每張20元)

●代書費

●住宅保險費–火險

●住宅保險費–地震險

●轉貸代償費

●轉貸塗銷費

註：申貸實際費用依各銀行規定。

 

 

辦理房貸需要準備什麼資料？

●雙證件：身份證/健保卡

●所得與財產證明（報稅證明、扣繳憑單、薪資單、薪轉戶存摺、財產證明）

●在職證明或是勞保異動明細

●戶籍謄本

●土地建物所有權狀（買賣合約書影本、土地與建物登記謄本）

●房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）

 

房屋貸款流程

●申貸 （向銀行提出房貸申請）

●房屋鑑價/估價 （銀行在受理房貸後，便會派估價員去評估不動產價值）

●審核貸款條件 （銀行會從借款人、還款來源、資金/不動產用途、債權確保、未來展望(授信5P)進行貸款審核，作為決定貸款成數、利率與貸款條件的依據）

●對保簽訂貸款契約 （確認貸款總金額、貸款利率、及貸款利率可能的變化、貸款年限、還款方式、附加功能是否清楚、違約金的年限、罰則比例）

●擔保品抵押設定 （銀行會對不動產進行抵押權設定，在債務不履行的時候，可以申請法拍清償）

●保險 （投保住宅火險及地震險，存續期間到清償房貸為止）

●撥款 （在撥款前，銀行當天會打電話跟借款戶確認相關事項，以及是否已經投保火險與地震險。撥款後便完成所有房貸的流程，貸款人接下來的工作便是每個月按時將應繳納的本息存入扣款帳號中）

 

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